在北京、上海、廣州等大城市，類似POS機(jī)的簡(jiǎn)易支付終端正在受到白領(lǐng)階層的追捧，這個(gè)名為“拉卡拉POS機(jī)”的終端正在培育一個(gè)龐大的線下支付市場(chǎng)。
在北京工作的白領(lǐng)張麗君：現(xiàn)在我每個(gè)月都會(huì)經(jīng)過拉卡拉POS機(jī)將還款從儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)至招商銀行、廣發(fā)銀行信用。使用拉卡拉一年多后，拉卡拉已經(jīng)成為他生活中不可或缺的支付手段。
“除非我找不到拉卡拉，否則我都會(huì)用拉卡拉來還信用。通過拉卡拉，我可以立即通過短信知道我是否已按時(shí)還款，這非常方便，即使信用會(huì)收取一定的費(fèi)用。”以后一兩塊錢的手續(xù)費(fèi)，我也會(huì)用拉卡拉。” 張麗君對(duì)拉卡拉印象很好，成為了它的忠實(shí)粉絲。
線下支付前景廣闊
張立軍使用的功能更加豐富的刷卡終端由拉卡拉支付電子有限公司提供。這家公司的創(chuàng)始人是孫陶然，曾創(chuàng)辦、等公司。 他現(xiàn)在擔(dān)任拉卡拉董事長(zhǎng)兼總裁。
回憶起4年前創(chuàng)辦拉卡拉的初衷，孫陶然還歷歷在目。 由于不能忍受在銀行排隊(duì)支付電話費(fèi)的繁瑣過程，他萌生了提供更貼近消費(fèi)者的支付終端的想法。 在接受《計(jì)算機(jī)世界》記者采訪時(shí)，孫陶然還在為收到的交通罰單怎么繳納而發(fā)愁。 “去銀行太麻煩了。”
事實(shí)上，以拉卡拉POS機(jī)為代表的這種支付方式被稱為“線下支付”。 與現(xiàn)金支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付并稱為當(dāng)今社會(huì)四大支付方式。 多家分析機(jī)構(gòu)的研究報(bào)告一致認(rèn)為，隨著信用消費(fèi)越來越時(shí)尚，線下支付的市場(chǎng)前景廣闊。 截至2009年第三季度，我國累計(jì)發(fā)行銀行20.8億張，信用1.75億張。 易觀國際預(yù)計(jì)，到2013年，我國線下便捷支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到2350億元。
從用戶群體來看，拉卡拉針對(duì)的是有穩(wěn)定刷卡習(xí)慣，但不愿意使用第三方在線支付，銀行排隊(duì)體驗(yàn)不好的人群。 在孫陶然的構(gòu)想中，拉卡拉是一種便捷的金融支付服務(wù)。 借助安裝在超市、便利店、商場(chǎng)、寫字樓的刷卡設(shè)備，用戶可以輕松支付各種費(fèi)用，并及時(shí)獲得付款收據(jù)。
目前，拉卡拉的業(yè)務(wù)大致涉及三類：一是個(gè)人金融服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、查詢、匯款等；二是個(gè)人金融服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、查詢、匯款等。 二是電子支付服務(wù)，如支付寶充值； 三是水電煤氣繳費(fèi)、電影申請(qǐng)等便捷的金融服務(wù)。 門票等
“未來你能想到的任何業(yè)務(wù)，都可以在拉卡拉實(shí)現(xiàn)。” 孫陶然向《計(jì)算機(jī)世界》記者描述了這一問題。 今年，拉卡拉將陸續(xù)推出個(gè)人貸款還款、交通罰款繳納、小額保險(xiǎn)、積分兌換等試點(diǎn)業(yè)務(wù)。 此外，拉卡拉還將為農(nóng)民工開發(fā)銀行間轉(zhuǎn)賬服務(wù)，為農(nóng)民工提供更方便、更快捷的匯款和轉(zhuǎn)賬方式。
收費(fèi)方式方面，所有消費(fèi)者交易均由商戶支付，收費(fèi)比例約為0.5%至1.5%； 轉(zhuǎn)賬交易將向用戶收取費(fèi)用。 目前拉卡拉只收取象征性費(fèi)用，并沒有大規(guī)模向用戶或商戶收取費(fèi)用。 這也為未來留下了盈利空間。
先鋪路再使用
目前，拉卡拉POS機(jī)已經(jīng)抓住了市場(chǎng)機(jī)遇。 從2008年的市場(chǎng)份額來看，它占據(jù)了整個(gè)線下支付市場(chǎng)的近半壁江山，達(dá)到43.1%，將其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在身后。 恒信通易支付、易伴石、東方海達(dá)、支付通等區(qū)域性電商廠商分別占據(jù)2.9%、2.6%、1.4%、1.4%的市場(chǎng)份額。 整個(gè)線下支付市場(chǎng)中，46%的市場(chǎng)被一些不知名的本土線下支付廠商所占據(jù)。
拉卡拉POS機(jī)的策略是“先鋪路，然后應(yīng)用”。 提高終端密度是提供各種服務(wù)的基礎(chǔ)。 拉卡拉大力建設(shè)支付網(wǎng)點(diǎn)的資金支持來自風(fēng)險(xiǎn)投資。 拉卡拉成立短短四年內(nèi)，已獲得三輪風(fēng)險(xiǎn)融資，總計(jì)3500萬美元。 其中，2008年3月獲得的第三輪融資共計(jì)2500萬美元，為拉卡拉“大規(guī)模”支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 后盾。
目前，拉卡拉支付網(wǎng)點(diǎn)已發(fā)展至全國80多個(gè)城市，全面覆蓋38個(gè)城市，全國便捷支付點(diǎn)數(shù)量超過3萬個(gè)。
在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面，拉卡拉不僅與大型藥店、連鎖超市合作，還采取各地獨(dú)立店的加盟計(jì)劃。 零售商店只需支付一定的加盟費(fèi)，即可在店內(nèi)安裝拉卡拉支付設(shè)備。 拉卡拉可以給那些個(gè)體加盟店帶來大量的客流量，幫助店面和周邊社區(qū)形成良好的服務(wù)關(guān)系，拉卡拉賺到的每一筆賬單都會(huì)與零售店分享。 因此，孫陶然認(rèn)為，“即使收費(fèi)，也會(huì)有很多個(gè)體門店愿意安裝拉卡拉支付終端。”
拉卡拉還將與聯(lián)想、銀聯(lián)合作推出一款可以放在家里的迷你拉卡拉。 用戶可以在家中或辦公室通過電話線繳費(fèi)。 “我們的目標(biāo)是三年內(nèi)開發(fā)出1000萬臺(tái)家用迷你拉卡拉。” 孫陶然表示，家庭終端將是拉卡拉斯未來的另一個(gè)機(jī)會(huì)。
大量的網(wǎng)點(diǎn)使得拉卡拉得以快速發(fā)展。 2009年初，拉卡拉的月交易額為200萬。 截至年底，月交易額達(dá)到780萬筆。 2009年，通過拉卡拉支付的交易額超過600億元。
成長(zhǎng)的煩惱
四年前，打著便捷支付旗號(hào)的拉卡拉剛剛起步； 四年過去了，便捷支付仍在路上。 從成立的那一刻起，拉卡拉就一直受到審視。 據(jù)了解，拉卡拉2009年上半年虧損168萬元。拉卡拉表示，預(yù)計(jì)今年將實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。
顯然，拉卡拉POS機(jī)仍然面臨著成長(zhǎng)的陣痛。 首先，其終端網(wǎng)點(diǎn)不夠。 今年拉卡拉擬在全國布局10萬個(gè)終端。 即便如此，終端密度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。 目前，北京約有1.3萬臺(tái)銀聯(lián)ATM機(jī)，而拉卡拉在北京只有3000個(gè)支付網(wǎng)點(diǎn)，這與ATM機(jī)根本不能相比。 拉卡拉離“百步還款”的口號(hào)還很遠(yuǎn)。
同時(shí)，在線下支付市場(chǎng)尚未完全發(fā)展的問題下，大量投資終端的風(fēng)險(xiǎn)非常高，尤其是對(duì)于尚未盈利、完全依賴風(fēng)險(xiǎn)投資的拉卡拉來說。 “拉卡拉鋪設(shè)終端的成本較高，每個(gè)終端約2000至3000元，10萬個(gè)終端就要200至3億元，這樣的投資帶有相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。” 艾瑞咨詢分析師蔣立新認(rèn)為。 不過，拉卡拉表示，其碼頭投資成本并沒有那么高，目前已建成的3萬個(gè)碼頭的投資額為數(shù)千萬元。
其次，業(yè)務(wù)類型可替代性強(qiáng)。目前，拉卡拉POS機(jī)最常用的四種支付服務(wù)分別是信用還款、公用事業(yè)繳費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)充值、支付寶充值。 蔣立新認(rèn)為，這四項(xiàng)業(yè)務(wù)理論上是可以替代的。 手機(jī)充值渠道很多，拉卡拉沒有太多優(yōu)勢(shì)； 未來向用戶收費(fèi)的信用還款市場(chǎng)還有待培育； 并通過拉卡拉向用戶收取支付寶充值費(fèi)用，按每筆交易金額的1%計(jì)算，起價(jià)2元，最高50元。 拉卡拉只能作為支付寶充值的補(bǔ)充方式。
最后，即使終端鋪設(shè)問題得到解決，終端活動(dòng)仍然是一個(gè)問題。怎么讓更多用戶了解拉卡拉POS機(jī)？ 怎么讓應(yīng)用更加豐富？ 豐富業(yè)務(wù)并不是一件容易的事。 拉卡拉必須與所有商家一一協(xié)商，才能讓拉卡拉獲得他們提供的服務(wù)，這需要大量的人力、物力和財(cái)力。
